在生活，人们难免会遇到一些急需用钱而又资金紧缺的时候，这时候很多人会选择到银行去贷款。毕竟很多时候银行会定期出台一些贷款优惠政策，而且利息相对较低，只要个人的社会征信良好，一般都能得到银行的审批。
而一般来说，为了避免借款人因为意外事故去世而给银行带来经济损失，申请贷款的时候，很多银行会要求借款人必须自行投保借款人意外伤害险，而且要将银行约定为第一受益人。但是，是不是所有借款人意外死亡的情况都在借款人意外伤害险的保障范围内呢？
其实不一定，借款人意外伤害保险有相应的保障范围，只有在保障范围内的情况，保险公司才会正常理赔。比如一名男子在向银行贷款时投保了借款人意外伤害险，结果10个月后，意外猝死在家，保险公司就以不在理赔范围为由拒绝赔偿。
今天我们就通过这个案例来了解一下意外险的相关知识。
01案例详情
5月，梁某在某银行贷款时，在某保险公司投保一份借款人意外伤害险，并且将第一受益人指定为该贷款银行，保期一年，保额3万元。
3月，梁某在家中突然摔倒，被送往医院时已无生命迹象，医生将其鉴定为猝死。
6月，因为没有收到梁某到期偿还的款额，银行将梁某的妻子许某等人告上了法庭，要求其妻子还清梁某的贷款本金和利息。
经过法院调解之后，银行和梁某妻子许某达成了协议：一、许某偿还银行借款本金3万元以及相应的利息。二、银行把意外伤害保险的第一受益人的权利转让给许某。
随后许某向保险公司申请理赔，但是保险公司拒绝赔偿，其理由是猝死不属于借款人意外伤害险的理赔范围，而梁某属于猝死。
许某不能接受保险公司的拒赔理由，于是又把保险公司告上了法庭，经过审理之后，法院判决猝死不在该保险的理赔范围，保险公司拒赔合理。
02案例分析
其实借款人意外伤害险就是一种特殊的人身意外保险，和人身意外保险一样，案例中涉及的借款人意外伤害险并不保障投保人猝死这种意外情况，也就是说，投保人猝死不在意外伤害险的理赔范围。
可能大家会疑惑，明明也是意外，为什么不在意外险的保障范围呢？
通常来说，意外险保障的是投保人因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因而使身体受到伤害的情况。也就是说，当投保人意外受伤或者死亡时，必须同时满足这四个条件，保险公司才会正常赔偿保险金额。
而根据我国公安部的《猝死尸体检验》，猝死指的是一个貌似健康的人，因为潜在的疾病或机能障碍突发的意外死亡。这也就表明，虽然猝死看似是意外突发的，但其实是由身体潜在的疾病或机能障碍而引发的一种死亡表现形式。
所以，“猝死”这种情况不能满足意外险中“非疾病的”这一条件，也就不属于意外险的理赔范围，这也就是在案例中，为什么法院会判决保险公司拒赔合理的原因。
